啊，又要调整了...

我是大米饭。

有个事情，值得通知下。

来自红头文件显示，下个月1号起所有分红险的产品保底从2.5%变成2%。

又来一波调整潮。

影响还是挺大的。

我大概介绍下，本月初国内储蓄险全部下调到2.5%，上面是担心利率太高，大家都跑去买入，可能存在隐患。

这个决定是对的，毕竟现在大家太求稳了，都不爱投资消费就只买这些保本的，除了下调利率别无他法。

但现在有个bug，分红险这种保底+分红的产品很容易突破3%的收益，显得其他产品完全没有性价比。

于是就要求10月1号起要把分红的保底变成2%，这样总的收益就不会突破2.5%。

对于消费者来说，这个差距非常大。

我以30岁女性每年投10万，连续5年计算，两者的差距如图，最终可能去到百万级别差距。

先给大家科普下分红险，就是保底再加了分红的储蓄险。

有一直阅读我的文章读者会发现我之前不咋推荐分红险，因为那会储蓄险有3.5/3，分红险加上分红后也就是3.5%附近，没必要去博这个收益。

但现在不一样了。

自从上个月下调到2.5后，增额寿险这种固定的利率跟分红险保底部分已经相差无几，这个时候就显得分红险很香。

我举个详细例子，目前增额寿险火的是福某余，分红险火的是，假设一个30岁女性，每年缴纳5万，分10年，共50万。

增额寿险在66岁时就变成了100万，翻了一倍，而此刻分红险星福家已经变成了150多万，翻了三倍。

当然，分红险也有风险，那就是若无法100%分红咋整？

一般我们的做法是以50%去测算，因为不可能出现几十年都没有分红，偶尔一两年投资不好分红低能理解。

不过，我实测了下，假设完全没有分红的情况，这个分红险在66岁时价值是98万，比增额寿险少了2万。

但在百万级别的资金面前，用2万换50万的博弈，肯定选后者呀。

更何况，星福家的分红实现率非常强。

这里也科普下，想要看分红险能不能如期分红，重点看发行产品的公司过去成绩如何。

因为他们为了以后能继续卖更多产品，会不断维持旧产品的历史成绩。

我查了下，复保既往分红险产品的红利实现率都非常优秀，之前在官网上披露过去10年的红利实现率，均在100%。

更令人欣慰的是，这两年行情那么差但他们的成绩还不错。

截止2024年第二季度综合投资收益率达到了4.81%，过去3年平均综合投资收益率5.21%，很稳。

总结来说就是，本月分红险保底还没下调到2%时非常值得购买，但下个月下调后因为收益下滑太多，就要看具体产品。

还有几天时间，按照以往经验不排除提前，所以有兴趣强制储蓄的还是预约去测算下收益好点。

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最后。

这种储蓄险其实就为强制储蓄，年纪越小越划算，以我们接触到的投保案例来看，有个读者给她三岁孩子每年投5万，3年。

我以分红险测算，按照教育金、婚嫁金、养老金等等场景陆陆续续提现了50万后，最终你们猜还剩下多少钱？

如上图，整整100万，而她做的只是在小孩3岁是投保了3年的保险，总成本15万。

这就是复利的作用。